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La portabilité du crédit immobilier augmente d'ici 200% en 2019
Ce chiffre représente 6,4% de contrats susceptibles d'être modifiés
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Crédit Immobilier
La portabilité du crédit immobilier augmente d'ici 200% en 2019
Ce chiffre représente 6,4% de contrats susceptibles d'être modifiés
AB
02/06/2020 à 18h13
– Photo : Divulgation de photos
La baisse des taux d’intérêt a encouragé les clients des banques à abandonner les prêts hypothécaires bancaires. En 2019, 4 610 demandes de portabilité de contrats de crédit immobilier ont été déposées, rapporte aujourd'hui la Banque centrale (BC) (2).
Selon la BC, même si elles représentent encore une petite fraction du nombre total de crédits portés, les transactions dans cette modalité ont augmenté de plus de 200% en 2019, par rapport à l'année précédente. Fin 2019, le taux d’intérêt moyen des prêts immobiliers était de 7,99% par an.
En considérant, outre la portabilité, les renégociations, nous atteignons un total de 6 mille opérations (2,15 milliards R$) en 2019. « En portabilité, l'emprunteur migre le contrat de crédit immobilier vers une autre institution financière qui a offert des conditions plus avantageuses ou, alternativement. , vous pouvez obtenir des conditions plus avantageuses en renégociant le contrat initial avec l'établissement auprès duquel vous avez le prêt immobilier", explique la BC.
La BC cite également des cas dans lesquels la renégociation n'est pas liée à la portabilité. "En plus des renégociations dans le cadre du processus de portabilité, il y a des renégociations de marché, c'est-à-dire que l'emprunteur et la banque s'accordent sur une réduction des taux, sans l'implication d'une autre banque dans le processus", précise la BC. Dans cette modalité, au cours de la même période, des renégociations ont eu lieu pour environ 30 000 contrats (9,94 milliards de R$).
La médiane des nouveaux tarifs pour les opérations portées était de 7,71% par an, ce qui représente une réduction de 2,99 points de pourcentage par rapport à la médiane des tarifs contractuels initiaux.
La majorité des contrats portés (79.1%) concernaient des crédits originés entre le second semestre 2015 et le premier semestre 2017, période où les taux du marché sont les plus élevés.
Simulation
Selon la BC, les réductions de frais liées à la portabilité sont significatives. Par exemple, si un contrat de prêt immobilier de 300 000 R$ avec un taux d'intérêt de 10% par an et une durée de 30 ans était porté ou renégocié, en changeant le taux d'intérêt à 9% par an (diminution de 1 point de pourcentage), il s'agirait d'une remise de plus de 40 000 R$ au total à décaisser (remise approximative de R$ 200,00, ou 7,9%, en mensualité).
"Malgré la baisse significative des tarifs, résultant du processus de réduction de Selic, et la forte croissance des opérations de portabilité en 2019, une simple estimation suggère que les bénéfices de la portabilité n'atteignent encore qu'une petite fraction de leur potentiel", affirme la BC.
En considérant uniquement les opérations contractées avant 2019, dans le respect et avec des taux d'intérêt supérieurs à 10% par an, il y a 570 mille opérations dans le système financier (102,8 milliards R$) qui pourraient bénéficier directement ou indirectement de la portabilité. Les 36 mille contrats ayant bénéficié de baisses de taux d'intérêt en 2019 ne représentent que 6,4% de ce potentiel, souligne la BC. « Si les taux du marché restent à des niveaux historiquement bas, la portabilité du crédit immobilier présente encore un fort potentiel de gains », conclut-il.
